Nedsparing

Hvad er nedsparing?

Nedsparing er det modsatte af opsparing. Når du nærmer dig pensionsalderen, har du måske allerede betalt en betydelig del af dit boliglån eller endda afdraget hele boligen. Men den formue, der er bundet i dine mursten, kommer kun dig til gode, hvis du vælger at sælge boligen. Hvis du drømmer om at blive boende i din nuværende bolig så længe som muligt, kan nedsparing være en relevant løsning. Med nedsparing kan du frigøre noget af den opsparing, du har akkumuleret, f.eks. i din ejerbolig, og gøre pensionstilværelsen mere behagelig.

Hvor meget kan du nedsparre i din bolig?

Med et nedsparings-realkreditlån har du som udgangspunkt mulighed for at låne op til 60% af boligens værdi. Forestil dig, at du ikke skylder noget på dit hus, og at huset har en værdi på 2.500.000 kr. Det betyder, at du potentielt kan låne op til 1.500.000 kr. Vær dog opmærksom på, at realkreditinstituttet tager visse faktorer i betragtning, herunder ejendommens værdi, vedligeholdelsesstand, rådighedsbeløb og gældsfaktoren (forholdet mellem din gæld og dine indtægter), når de skal vurdere, om du kan låne penge i dit hus.

Vi hos Penly oplever, at mange føler sig usikre ved tanken om at bruge deres opsparing eller friværdi. Det er vigtigt at huske, at din bolig også kan stige i værdi i de kommende år, mens du stadig bor i den. Lad os for eksempel antage, at din bolig stiger med 3% om året. Det betyder at hvis din bolig i dag er 3 mio. kr. værd, vil den på 25 år stige til en værdi på ca. 6 mio. kr.

Rækkefølgen, hvori du bruger dine penge og får dine pensioner udbetalt, er ikke ligegyldig. Det kan være fordelagtigt at spare op på den rigtige måde i årene op til pensionen, og ved at planlægge dine udbetalinger optimalt kan det minimere modregningen i f.eks. pensionstillægget og dermed give dig flere penge til rådighed.

Hvornår er det tid til at overveje nedsparing?

Det er en fordel at overveje nedsparing, mens du stadig er på arbejdsmarkedet. Når du først er blevet pensionist, ændrer dine indtægter sig typisk, og det kan være sværere at låne penge.

Efter finanskrisen blev gældsfaktoren indført. Det betyder, at en husstand ikke må have mere lån end husstandens årsindtægt gange gældsfaktoren. Gældsfaktoren kan ligge mellem 0-5, men normalt ligger gældsfaktoren mellem 3 og 4, men for personer der er gået på pension anbefaler Finanstilsynet at gældsfaktoren er 2. Dog kan gældsfaktoren være højere, hvis lånetager har en reel formue f.eks. i form af friværdi i ejendommen, pensionsordninger eller lignende. Så det kan have stor indflydelse, om du omlægger til nedsparing, før eller efter du går på pension.

Hvem kan drage fordel af nedsparing?

Nedsparing er relevant for enhver, der har friværdi i en ejendom og ønsker at blive boende i boligen efter pensionen. Har du en lille pensionsopsparing, kan det være en god idé at overveje et nedsparingslån. Hvis du ikke ved, hvor meget du har sparet op til pensionen, og om det kan betale sig at strække dine udbetalinger længere og derved få flere penge til dig selv, kan du tage et gratis PensionsTjek her.

LÆS OGSÅ: En nedsparingsrådgivning gav Birthe 300.000 kr. mere til pension

Hvordan planlægger du din nedsparing?

Når det kommer til nedsparingslån, anbefaler vi, at du starter med at kigge på din samlede økonomi. Der er ofte mange muligheder for at optimere din pensionsøkonomi, før du går til banken og ansøger om et nedsparingslån. Du kan læse meget mere om nedsparingsrådgivning, og hvad du kan få ud af det her.