Opnå økonomisk tryghed med en nedsparings rådgivning og få flere penge til dig selv

Manglende overblik giver utryghed

Hos Penly oplever vi, at mange er utrygge omkring deres pensionsøkonomi, fordi de mangler overblik over, hvor mange penge de har til rådighed, og hvordan de skal få dem udbetalt optimalt. Ofte har folk, der nærmer sig pensionsalderen, op mod 5-6 forskellige pensionsopsparinger. Derudover har de penge stående på egne opsparingskonti i banken – også kaldet frie midler. Ofte har de en ejerbolig med en ikke ubetydelig friværdi. Måske har de investeringer på et depot og i nogle tilfælde også et sommerhus, der skal tages med i ligningen. Det er rigtig mange midler/aktiver at have overblik over. Det er vigtigt at forstå, hvad der sker, når man skruer på de forskellige parametre. For de påvirker hinanden, og de ydelser, du modtager som pensionist fra det offentlige.

Få flere penge ved at spare rigtigt op inden pensionen

Ud over at kigge på et øjebliksbillede af din økonomi forud for pensionen, er det også et spørgsmål om at kigge på din opsparing frem mod pensionen. Ofte ser vi, at nogle begynder at skrue op for deres egen indbetaling til pensionsdepotet i årene før pension. I mange tilfælde fører det til, at de ekstra pensionsopsparinger blot medfører en unødvendig reducering i folkepensionstillægget. De kunne have opsparet pengene på anden vis og undgået modregningen, f. eks. på en aldersopsparing eller frie midler. De kunne også eventuelt have betalt ekstra af på deres dyr gæld.

Når du planlægger din pensionsøkonomi, skal du huske på, at din formue vokser, mens du er på pension. Hvis vi antager, at din boligs værdi stiger med 3% om året, vil en bolig, som i dag har en værdi på 3 mio. kr. stige til en værdi på ca. 6 mio. kr. på 25 år. Derfor kan det være en god idé at lade din billige realkreditlån stå, hvis du i forvejen har en relativ stor friværdi (over cirka 30%). Du kan også evt. indregne et nedsparingslån i boligen som en del af din nedsparingsplanlægning, hvis du ønsker at blive boende i din bolig, når du en dag løber tør for dine ratepensioner og frie midler.

Udover din bolig vil de penge du har investeret både på dit pensionsdepot og evt. et depot i banken også stige i værdi over årene. De kan stige meget i værdi, hvis det er penge, du først skal bruge om mange år. Her kan du godt tåle at investere i værdipapirer med lidt ekstra risiko til de lavest mulige omkostninger. De penge, der skal bruges først, skal til gengæld være i kontanter, eller i meget sikre investeringer. Det skal du også tage højde for, som pensionist.

En anden ting, der er værd at overveje er, om du kan rydde op i dine mange pensionsordninger. Hvis du har flere, betaler du også flere penge i gebyrer. Det betyder, at dine opsparinger ikke vokser helt så hurtigt, som de kunne. Du vil dermed gå glip af penge, du kunne have haft til rådighed.

Hvilke penge skal jeg bruge først?

Det er et rigtig godt spørgsmål, som desværre ikke har et entydigt svar. For det afhænger 100% af din økonomi og dine behov. Du hører tit, at det er bedst at bruge frie midler først, og gå i gang med pensioner efterfølgende, da man betaler højere skat af afkast på sine frie midler. Omvendt kan det tit betale sig at strække dine udbetalinger af ratepensioner over f.eks 20 eller 25 år for at minimere modregning i folkepensionstillægget, i stedet for at udbetale dem over 10 år, som er standard. Til det skal man tilføje, at det mange gange kan betale sig at konvertere nogle af sine frie midler til aldersopsparing i årene op til pension, hvor man kan benytte sig af den store indbetalingsgrænse på 56.900 kr. om året (2023). Det kræver med andre ord en individuel vurdering at lave den optimale udbetalingsplan.

Beregninger har vist, at Penlys brugere i gennemsnit kan få 17.700 kr. mere om året i 35 år svarende til 620.000 kr. ved at planlægge deres pensionsindbetalinger og udbetalinger rigtigt. Det er altså uden, at de skal spare mere op. Så det er betydelige summer, der er tale om.

Hvornår vil du gå på pension vs. hvornår kan du gå?

Nogle ønsker at arbejde, indtil de ikke kan mere, andre drømmer om at stoppe tidligt. Men det kan være svært at overskue, om der er penge nok til at stoppe. Nogle pensioner kan starte udbetaling tidligt, hvilket kan være en fordel, hvis du vil stoppe før tid. Hvornår du kan gå på pension, afhænger af din pensionsalder.

I en nedsparingsrådgivning lægger vi budgettet på baggrund af det, vi kalder livsscenarier. Det vil sige, at vi regner på, hvad det vil betyde økonomisk, hvis du stopper som 62-årig, mod at du fortsætter med at arbejde til du bliver 67-år. I nogle tilfælde ser vi, at der faktisk ikke er den store økonomiske gevinst, ved at fortsætte med at arbejde 1-2 år mere. Men det er kun dig, der kan vurdere, om det er hvad du ønsker.

Hvem er nedsparingsrådgivning relevant for?

Nedsparingsrådgivning er først og fremmest relevant for dig, der gerne vil have overblik og vide, at du bruger dine penge optimalt. Vi anbefaler, at du får en nedsparingsrådgivning 5-10 år før, du skal på pension. Det giver mulighed for at få overblik over, hvordan du skal spare op de sidste år, hvornår du evt. skal omlægge lån osv. Men en nedsparingsrådgivning giver også mening, hvis du allerede er gået på pension, men f.eks. har pensionsordninger, der ikke er gået i udbetaling endnu, har en samlever, der skal snart på pension, eller har brug for råd til, hvordan du bruger af din friværdi i boligen.

Hvad indgår der i en nedsparingsrådgivning?

• Handlingsplan

  Handlingsplanen fortæller dig præcis i hvilken rækkefølge, dine penge skal bruges, og hvornår udbetalingerne af de enkelte pensioner skal starte, og hvor lang tid de skal strækkes over, så du får mest muligt ud af det.

• Budget

  Dit personlige budget, der viser dig præcis, hvor mange penge, du har at leve for hvert år. Vi tager naturligvis højde for de planer og ønsker, du har til din seniortilværelse.

• Din fulde økonomi

  De sidste år før pensionen har du typisk et større råderum end tidligere i livet. Vi taler om, hvordan du sparer op optimalt, så du sikrer, at du får mest ud af dine penge og ikke risikerer, at du sparer op til at blive modregnet.

• Optimal opsparing før pension

  Handlingsplanen fortæller dig præcis i hvilken rækkefølge, dine penge skal bruges, og hvornår udbetalingerne af de enkelte pensioner skal starte, og hvor lang tid de skal strækkes over, så du får mest muligt ud af det.

• Livsscenarier

  Måske overvejer du flere scenarier i forhold til at gå på pension. Det kan være svært at regne ud, hvordan du er stillet økonomisk, hvis du går om 1, 5 eller 7 år. Med livsscenarier laver vi beregninger på 2-3 forskellige situationer. Det gør det nemmere for dig at træffe den rigtige beslutning.

Hos Penly tilbyder vi nedsparingsrådgivning til 7.499 kr. Normalt koster denne type rådgivning mellem 10.000 og 15.000 kr. i andre selskaber, men hos Penly har vi digitaliseret processen. Det betyder, at du leverer dine data nemt og sikkert via din gratis Penly-profil og rådgiveren kan forberede sig grundigt inden første møde.

På første møde gennemgår I dine data og taler om, hvad du ønsker af din seniortilværelse. Herefter vil rådgiveren analysere og forberede de første livsscenarier til fælles gennemgang ved møde 2. Det giver tit anledning til diskussioner og ønsker om tilretninger og udarbejdelse af de mest ønskelige livsscenarier, som rådgiveren vil udarbejde og gennemgå ved tredje og sidste møde. Alle spørgsmål og eventuelle uklarheder om planen besvares naturligvis også herefter, som en del af rådgivningsforløbet. Møderne foregår online, men foretrækker du det fysiske møde, er det muligt at tilkøbe.

Overblik giver ro i maven

En nedsparingrådgivning er ikke udelukkende noget, du skal interessere dig for, for at få flere penge mellem hænderne. Det er naturligvis dejligt med flere penge, men for langt de fleste oplever vi, at den største værdi ligger i at få overblik og ro i maven ved at vide præcis:

• Hvad du skal aftale med de enkelte pensionsselskaber.
• Hvilke penge (frie midler, aldersopsparing, ratepension, livrente, friværdi) du skal bruge hvornår for at minimere modregning og få mere ud af dine penge.
• Hvor mange penge, du har til forbrug i de enkelte år som pensionist.
• Hvordan du sparer optimalt op inden pensionen.
• Hvordan din pensionsøkonomi ser ud, hvis du vil gå på pension tidligere end, på, eller efter folkepensionsalderen.